CAT: ¿qué es, para qué sirve y cómo funciona?
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El CAT te permite saber si un crédito o financiamiento que necesitas te conviene. Sin embargo, hay algunos aspectos que debes conocer.
Si cuentas con una tarjeta de crédito u otro tipo de financiamiento, probablemente ya escuchaste hablar del Costo Anual Total (CAT).
Este es un término muy frecuente; sin embargo, no por eso todos lo entienden. De hecho, existen muchas dudas al respecto.
El CAT permite al consumidor elegir el préstamo o tarjeta de crédito que más le conviene. Así que debes saber exactamente para qué sirve.
A continuación, te explicaremos detalladamente qué es este concepto y cuáles son sus limitantes. De esta manera, tendrás una noción más amplia al respecto cuando acudas a solicitar un préstamo o un plástico.
¿Qué es el CAT y para qué sirve?
El CAT es una medida utilizada para conocer el costo de un crédito. Debido a esto, se expresa siempre en términos porcentuales anuales. Además, incluye lo siguiente:
- Tasa de interés
- Anualidad
- Comisiones
Como ya lo mencionamos, el CAT permite comparar diferentes ofertas de crédito. No importa el tipo de financiamiento o plazo que el consumidor elija.
Esta medida sirve para que el cliente tome la mejor decisión respecto al costo del financiamiento. Por ello, quienes otorgan préstamos o créditos están obligados a calcularla e informar su valor aproximado.
Asimismo, se debe mostrar en la publicidad y estado de cuenta para cada uno de los productos financieros.
El objetivo es fomentar la transparencia sobre costos y beneficios para el consumidor.
¿Sabías que el costo de un crédito se puede medir con el CAT? Entre más bajo sea, más barato es el crédito. Conoce, compara y elige con el #ComparadorBanxico https://t.co/fl5odvmGJO pic.twitter.com/r65RcHn6WP
— Banxico Educa (@BanxicoEduca) November 13, 2020
El CAT permite integrar la totalidad de los elementos que tendrás que pagar al final. Aunque varía dependiendo de cada producto, generalmente entre más bajo sea, menos costoso será el crédito.
Además, esta unidad de medida no equivale a la tasa de interés. A continuación, te diremos cuáles son las diferencias entre ambos conceptos.
Diferencias entre el CAT y la tasa de interés
Las tasas de interés y el CAT son términos relacionados, pero no equivalentes. Descubre por qué:
Tasa de interés
- Se trata del rendimiento del monto total prestado por la entidad financiera
- Varía dependiendo de las condiciones establecidas por el banco
- Aunque se expresa anualmente, se paga mensualmente
CAT
- Además de los intereses, abarca el costo total de los aspectos relacionados con un préstamo o crédito
- Se fija antes de otorgar un crédito en su totalidad y no es variable
- Aunque se expresa anualmente, se paga en caso de abonar solo el mínimo estipulado de forma mensual
¿Cómo funciona el CAT?
Calcular el CAT no es tan sencillo como parece. La anualidad y la tasa de interés que te cobra el banco son variables que dificultan la tarea. Además, cada caso es distinto.
A continuación, te presentamos dos ejemplos:
Digamos que el CAT de un crédito de 20 mil pesos es del 50 por ciento y haces uso de él cubriendo comisiones en el plazo establecido y sin usar ningún descuento. Al final pagarás los 20 mil pesos más 50 por ciento extra por intereses, comisiones, anualidades, etcétera. Es decir, al final deberás cubrir 30 mil pesos.
En el caso de una tarjeta de crédito, aplica igual. Un plástico con CAT del 54 por ciento, utilizando toda la línea, con la tasa de interés promedio del banco, pagando la cuota anual del producto y liquidando los adeudos en 36 meses, el usuario pagará 54 por ciento del total por dos conceptos:
- Financiamiento
- Comisiones
¿Qué es el CAT promedio?
Si has escuchado hablar del CAT promedio, no te confíes. Este término puede resultar engañoso.
De hecho, muchos bancos lo utilizan para ejemplificar lo que un perfil regular pagaría al final de un préstamo o crédito. Para ello, se basa en varios factores; por ejemplo:
- Capacidad de pago
- Historial de pago
Asimismo, pueden influir otros aspectos:
- Monto de la cuota mensual
- Periodicidad de los pagos
- El plazo del crédito
- Tipo de tasa de interés (simple, compuesto, fija, variable, etcétera)
Como su nombre lo dice, se calcula con base en factores promedio. Es decir, con el interés promedio para un perfil regular.
Si tú no cumples con las características, el CAT que tendrás que pagar será diferente. De hecho, las ofertas más llamativas, por lo general, tienen una serie de requisitos y condiciones adicionales:
- Aval
- Tiempos más largos de aprobación
Asimismo, la entidad bancaria podría rechazar darte el préstamo o crédito.
Debido a los factores mencionados, es muy importante que revises el CAT que se especifica en tu contrato.
Aunque conocer esta unidad de medida es importante, no lo es todo. Al solicitar un préstamo debes estar 100 por ciento seguro de qué estás contratando.
Además, asegúrate de resolver todas tus dudas y presta atención a preguntas relacionadas con cuánto y cuándo.
El Banco de México (Banxico) cuenta con una calculadora para que puedas darte una idea de lo que pagarás por un préstamo o crédito.
Si deseas saber cómo calcular el CAT de una tarjeta de crédito, checa el siguiente artículo:
Con información de Oink Oink, Kardmatch, Nexu, Money24, Coru, Kueski y El Economista
Portada: Especial
Interiores: Twitter @Lilitutsi @El_Universal_Mx y Freepik