¿Qué son las Sofipo y cuáles son los requisitos para constituir una?
Las Sofipo son instituciones financieras que pueden ser de gran utilidad tanto para las pymes como para las grandes empresas.
Seguramente alguna vez en tu vida has escuchado hablar de las Sociedades Financieras Populares (Sofipo) y te habrás preguntado qué son y para qué sirven.
Ante dicha incógnita, en el Diario de Finanzas nos hemos dado a la tarea de traerte este artículo para resolver todas tus dudas sobre este tema.
Además, te diremos cómo es que puedes constituir una Sofipo y cuál es el camino a seguir para que esta pueda operar a nivel nacional.
¿Qué es una Sofipo y qué servicios presta?
En primera instancia debemos saber qué son las Sofipo. Estas se definen como entidades de microfinanzas constituidas como Sociedades Anónimas de Capital Variable.
En palabras coloquiales, las Sofipo fomentan el ahorro y crédito popular entre sus socios y clientes, es decir, están facultadas para prestar servicios financieros.
Sin embargo, es importante señalar que no son instituciones bancarias, pero sí operan bajo la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
La Ley de Ahorro y Crédito Popular deja muy claro qué cosas sí pueden hacer. Algunas facultades que las Sofipo tienen son:
- Recibir depósitos
- Recibir préstamos y créditos de bancos, fideicomisos públicos, afores aseguradoras, entre otras
- Expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables
- Otorgar préstamos o créditos a sus clientes
- Recibir o emitir órdenes de pago y transferencias
- Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros
- Realizar la compraventa de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia
- Distribuir seguros, fianzas, así como recursos de programas gubernamentales
Además, los socios y clientes de las Sofipo están sumamente protegidos por un seguro de depósito de hasta 25 mil unidades de inversión (udis).
Debido a lo anterior, es confiable hacer movimientos financieros dentro de estas sociedades, ya sean préstamos, créditos o depósitos.
Sin embargo, debe uno asegurarse de que estén autorizadas por la CNBV. Más adelante hablaremos sobre este tema.
Diferencia entre Sofipo y Sofinco
Ahora bien, es importante hablar sobre la diferencia entre las Sofipo y las Sociedades Financieras Comunitarias (Sofinco), ya que no se deben confundir.
Realmente, tanto las Sofipo como las Sofinco guardan algunas similitudes; no obstante, las diferencias que tienen definen a las entidades.
Ambos tipos de sociedad están facultados para realizar las actividades que vimos en el listado anterior; sin embargo, las Sofinco orientan sus esfuerzos en el sector rural.
En palabras coloquiales, las Sofinco promueven el ahorro y apoyo crediticio para el desarrollo productivo rural, y no como las Sofipo que lo hacen con clientes y socios.
¿Quién supervisa a las Sofipos?
Tanto las Sofipo como las Sofinco están sujetas a la supervisión de dos autoridades financieras: la CNBV y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La CNBV tiene todas las facultades que en materia de inspección y vigilancia le confieren las leyes aplicables.
Estas facultades podrán ser ejercidas directamente por la Comisión y de manera auxiliar por las federaciones, mismas que son autorizadas y supervisadas por la CNBV.
Las federaciones autorizadas tienen personalidad jurídica y patrimonio propio, pero no deben tener fin de lucro.
En tanto, la Condusef solo se encarga de orientar y atender quejas.
Entre los reclamos que la Condusef atiende sobre los servicios y productos de las Sofipo son: cuentas de depósito, ahorro, diversos tipos de crédito, entre otros.
¿Cuál es la normatividad a la que están sujetas las Sofipos y Sofincos?
En tanto, al ser sociedades financieras, evidentemente están sujetas a una serie de normas y reglas que deben seguir para poder operar.
La normatividad de las Sofipo y las Sofinco es la siguiente:
- Reglamento de supervisión de la CNBV
- Reglamento de la Comisión Nacional y de Seguros en Materia de Inspección, Vigilancia y Contabilidad (mismo que fue parcialmente derogado por el Reglamento de supervisión de la CNBV)
- Ley de ahorro y crédito popular
- Ley general de sociedades mercantiles
- Ley de la CNBV
- Ley para regular las sociedades de información crediticia
- Ley general de títulos y operaciones de crédito
- Ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros
- Ley de protección y defensa al usuario de servicios financieros
- Código de Comercio
- Código Civil Federal
- Reglas generales a que se refiere la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado que emite la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
- Disposiciones de carácter general aplicables a las entidades de Ahorro y Crédito Popular
- Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular
¿Cómo asegurar mi ahorro en una Sofipo y Sofinco?
Como ya lo dijimos, es confiable hacer operaciones financieras tanto en las Sofipo como en las Sofinco que están autorizadas en México.
El segundo párrafo del artículo 105, de la Ley de Ahorro y Crédito Popular dice lo siguiente:
“El fondo de protección tendrá como fin procurar cubrir los depósitos de cada ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25 mil udis, por persona física o moral”
En el peor de los casos, puedes acudir o llamar a la Condusef para cualquier queja.
Su domicilio es :
- Insurgentes sur no. 762, colonia Del Valle, delegación Benito Juárez, C.P. 03100, Ciudad de México
Otros medios de contacto son:
- 5340 0999
- 800 999 8080
- www.condusef.gob.mx
¿Cuáles son las Sofipo autorizadas que operan actualmente?
Algunas de las Sofipo que están autorizadas en México son las siguientes:
- Acción y Evolución, S.A. de C.V., S.F.P.
- Administradora de Caja Bienestar, S.A. de C.V., S.F.P.
- Caja Progressa, S.A. de C.V., S.F.P.
- Capital Activo, S.A. de C.V., S.F.P.
- Comercializadora Financiera de Automotores, S.A. de C.V., S.F.P.
- Crediclub, S.A. de C.V., S.F.P.
- Financiera Auxi, S.A. de C.V., S. F. P.
- Financiera del Sector Social, S.A. de C.V., S.F.P.
- Financiera Mexicana para el Desarrollo Rural, S.A. de C.V., S. F. P.
- Financiera Sofitab, S.A de C.V., S.F.P.
- Impulso para el Desarrollo de México, S.A. de C.V., S.F.P.
- J.P. Sofiexpress, S.A. de C.V., S.F.P.
- Libertad Servicios Financieros, S.A. de C.V., S.F.P.
- Mascaja, S.A. de C.V., S.F.P.
- Opciones Empresariales del Noreste, S.A. de C.V., S.F.P.
- Operadora de Recursos Reforma, S.A. de C.V., S.F.P.
- Paso Seguro Creando Futuro, S.A. de C.V., S.F.P.
- Servicios Financieros Alternativos, S.A. de C.V., S.F.P.
- SFP Porvenir
- Te Creemos, S.A. de C.V., S.F.P.
- Unagra, S.A. de C.V., S.F.P.
- Únete Financiera de Allende, S.A. de C.V., S.F.P.
¿Cómo puedo constituir una Sofipo?
Para constituir una Sofipo se requiere de una firma de un contrato de prestación de servicios entre la sociedad y una federación.
Lo anterior, significa que se debe poner a disposición de la federación la información institucional y de mercado para realizar los análisis y proyecciones financieras correspondientes.
Asimismo, que los directivos y dirigentes requisiten los documentos que se soliciten. La documentación que se integra a la solicitud es la siguiente:
- Proyecto de estatutos de la sociedad.
- Objeto de la sociedad
- Razón social
- Aportaciones al capital social y la participación accionaria
- Domicilio social de la sociedad
- Capital fijo y variable
- Nombramiento de administradores
- Política para la distribución de utilidades
- Integración de accionistas.
a) Relación de los accionistas que integrarán el capital social de la sociedad, así como la comprobación de la procedencia lícita del capital.
b) Los accionistas que tengan el control administrativo de la sociedad deberán proporcionar diversa documentación.
c) Los miembros del consejo de administración, comité de vigilancia y otros órganos de gobierno, deberán proporcionar información adicional - Programa general de operación.
De igual forma, debe existir un plan de negocios, el cual será de la siguiente manera:
- Resumen ejecutivo
- Antecedentes de la experiencia en negocios por parte de los socios principales
- Visión, misión y valores que conducirán la operación de la sociedad
- Planteamiento analítico FODA (fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas de la sociedad)
- Análisis de mercado en donde operará la sociedad, indicando plazas, segmentos de mercado, tipo de productos y nivel de competencia que se enfrentará
- Planeación de la política de oficinas y su proyección a mediano plazo, estimando su nivel de crédito
- Exposición del tipo de productos de crédito, detallando características; servicios financieros que se pretenda ofrecer, así como la forma de fondeo de la operación
- Definir número inicial de sucursales y su proyección operativa a mediano plazo
- La política crediticia
- La política de fondeo de recursos
- Personal de la sociedad, su número y lugar dentro de la organización
- Política de prestaciones
- Estructura organizacional
- La estrategia de financiamiento a corto, mediano y largo plazo
- Definir la estructura de capital
- Proyección de estados financieros
- Documentación de socios, directivos y miembros de órganos especiales
- Se deben elaborar los manuales de operación requeridos por las autoridades, ajustados con las políticas la propia sociedad
- Definición e implantación de sistemas que se utilizarán
- Espacio físico adecuado
- El capital mínimo que establece la regulación prudencial es de 100 mil udis.
Financiera Sustentable, una de las Sofipo autorizadas en México
Un ejemplo de Sofipo es la Financiera Sustentable de Patricia Armendáriz, proyecto que inició en 2013 con la ayuda de varios amigos y conocidos que invirtieron millones.
Financiera Sustentable fue creada con el fin de ser una organización con ánimo de lucro que la hace de intermediario entre los fondos y los créditos de los usuarios.
Tras siete años en el mercado, Financiera Sustentable ha dado múltiples créditos a proyectos amigables con el medioambiente.
También ha ayudado a las pymes suscritas a medir su rendimiento para saber si las ganancias están creciendo y haciendo crecer a su empresa.
Y tú, ¿te animarías con una Sofipo?
Con información de Dinero en Imagen, Condusef, CNBV y Gobierno de México
Fotos: Archivo Cuartoscuro
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