¿Qué afore es mejor? Factores a tomar en cuenta antes de hacer la elección
Debido a que el ahorro que se destina a las pensiones continúa siendo insuficiente aunado con que se tienen una mayor esperanza de vida, es decir, se vivirán jubilaciones más largas, elegir la afore adecuada que administre mejor nuestros recursos es aún más relevante.
Por ley, todo trabajador del sector formal tiene derecho a diversas prestaciones de seguridad social, entre ellas afiliar a sus empleados al Seguro Social (IMSS o ISSSTE). En ese momento se crea la cuenta individual del trabajador, que está ligada a su Número de Seguridad Social o a su CURP, pero aún falta que el trabajador decida en qué afore registrarse.
Actualmente existen 10 Administradoras de Fondos para el Retiro (afore) de dónde escoger. Para poder medirlas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) propone tres factores indispensables para tomar en cuenta en el momento de la elección.
1. Rendimientos
Cabe recordar que desde el 2019, las afore llevaron a cabo la migración desde un esquema multifondos hacia un modelo de ciclo de vida. El esquema de Siefores Generacionales actual determina sus grupos englobando cinco periodos de edad en cada uno de ellos, y estos se identifican según el año de nacimiento del trabajador.
A raíz de esta transformación, se incrementó el número de sociedades de inversión, pues actualmente existen 10 , el principal próposito de este cambio fue el generar mejores rendimientos en el largo plazo y por lo tanto ofrecer mejores pensiones.
Por ejemplo, para quien está iniciando su vida laboral y nació a partir de 1995, sus recursos serán invertidos en la Siefore Básica Inicial que al cierre de enero 2023 estos son los rendimientos reportados en la Consar:
- Profuturo con 6.30%
- Inbursa con 6.12%
- Sura con 5.84%
- PensionISSSTE con 5.50%
- XXI Banorte con 45%
- Principal 5.11%
- Coppel 5.07%
- Citibanamex 4.99%
- Azteca 4.63%
- Invercap 4.48%
Cabe destacar que de manera particular cada trabajador debe identificar previamente el grupo de Siefore al que pertenece para realizar el comparativo mensual del comportamiento que esta teniendo la afore de su elección y elegir a la que historicamente se ha mantenido con los mejores rendimientos.
2. Servicios
Los servicios que ofrece cada administradora considerando la cercanía, rapidez, efectividad y calidad también pueden ser un factores que determine cuál es la afore que más se acerca a sus necesidades.
A través del Medidor de Atributos y Servicios de las Afore (+MAS AFORE) se brinda a los ahorradores en el Sistema de Ahorro para el Retiro un criterio adicional de comparación entre las 10 administradoras y busca servir de apoyo a la hora de elegir a la mejor.
Dicha medición se compone de más de 30 variables que se agrupan en cuatro categorías:
- Calidad operativa. Mide la rapidez y efectividad en los servicios más utilizados y penaliza los traspasos mal gestionados.
- Cobertura. Mide la cantidad y calidad de canales de atención.
- Ahorro voluntario y solidario. Mide el incremento del ahorro voluntario de clientes y la incorporación de nuevos trabajadores.
- e-SAR. Mide los trámites iniciados por los trabajadores en el portal e-SAR, atención y conclusión del trámite.
3. Comisión
Finalmente el tema de las comisiones que cobran las afore es otro elemento a valorar, si bien sabemos que administrar las cuentas de ahorro implica costos de operación para la afore, mientras menor sea la comisión, mayores serán los ahorros de los trabajadores.
El promedio de comisiones del sistema se mantiene en 0.566% para este 2023, cabe recordar que la Junta de Gobierno de la Consar con representación de los sectores obrero, patronal y gubernamental, es quien evalua las comisiones que cobrarán y autorizan el porcentaje.
La afore que conviene es la que más hace crecer su dinero, por lo tanto se debe tomar en cuenta el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) es la resta simple del rendimiento que te da la afore (las ganancias) menos la comisión que te cobra (por administrar, resguardar e invertir tu dinero). La información y las tablas comparativas del IRN están disponibles en la sección https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto.