Los prestamos online abarcan muchas y muy diferentes formas de financiación. Por eso es importante diferenciar estos créditos online propiamente dichos de la financiación online a través de plataformas de crowdlending, como es el caso de prestamos Online.

Prestamos online

Si bien ya hemos hablado en varios posts del funcionamiento y las peculiaridades específicas de las plataformas de crowdlendingen éste vamos a desgranar las principales características de los créditos online o créditos en línea, que se erigen como el tipo de financiación alternativa más recurridas por los usuarios o clientes.

Los créditos online son aquellos que, como bien indica la propia palabra, se realizan a través de internet mediante plataformas crediticias. A raíz de la crisis económico-financiera que España ha atravesado durante los últimos años, este tipo de plataformas han tenido mucho éxito y han crecido exponencialmente debido a que los requisitos para la aprobación de un crédito no son tan estrictos como los de las entidades bancarias. Sin embargo, la cara opuesta de la moneda son los altos intereses que presentan en su devolución. Este tipo de créditos online que actualmente están tan de moda son conocidos de otra forma como “dinero rápido” o “dinero express”.

Prestamos online: características principales

A continuación vamos a ver las características principales de los créditos online:

• Los créditos online están dirigidos generalmente a particulares, sin centrarse específicamente en las empresas.

• No es necesario argumentar ni detallar el motivo y la finalidad del dinero, por lo que los requisitos de este tipo de créditos no bancarios son muy poco estrictos.

• El plazo de devolución de estos créditos online es muy corto. Suelen cubrir necesidades puntuales de liquidez que normalmente no exceden de 30 días.

• El importe de los créditos online no es muy elevado. Dependiendo de la plataforma en la que solicitemos, el crédito puede oscilar entre los 300€ y los 5.000€, aunque raramente supera los 1.000€. A diferencia de las plataformas de crowdlending, las empresas de créditos online no ejercen como intermediarias ante los inversores que prestan su dinero, sino que son las mismas empresas las que entregan el crédito online con sus fondos.

• El tiempo de espera para la concesión del crédito online es instantáneo. Estos créditos online se conceden, habitualmente, el mismo día que se solicitan. No se realiza ningún estudio de riesgos acerca de la operación ni se estudian las incidencias que pueda presentar el prestatario, o por lo menos de una manera rigurosa. Los créditos online generan una elevada morosidad debido a que no se realiza un estudio previo de solvencia. Al no haber ningún tipo de estudio sobre los clientes, el impago de las cuotas es muy alto. Esto origina una sucesión de problemas legales y jurídicos sobre las personas que han disfrutado del crédito. En un primer momento este tipo de créditos online son muy atractivos para los particulares, pero pueden convertirse en una pesadilla para el que obtuvo el préstamo al originar una serie de problemas tanto económicos como legales por no poder hacer frente a las cuotas. El problema está en que en el momento en que el particular deja de pagar las cuotas comienzan a aumentar los intereses de demora, que finalmente suele acabar en los juzgados.

Por lo tanto, a la hora de solicitar un crédito online de este tipo hay que tener muy claro que hay que devolverlo en el plazo establecido para no verse desbordado por los intereses de un retraso.

Tipos de Prestamos online

Prestamos online personales

Son aquellos créditos ofrecidos en exclusiva a particulares. Por lo general suelen ser pequeñas cantidades de dinero (hasta 1.000€), suelen ser instantáneos y sin avales, pero con unos intereses de demora muy altos.

Prestamos rápidos online

Estos créditos rápidos online son aquellos en los que se ofrece una cuantía de hasta 10.000€ disponible en un plazo de entre 24 y 48 horas a devolver en máximo 4 o 5 años.

Minicréditos online

Son una modalidad de crédito rápido en la que la cuantía es muy inferior a la concedida en el caso de los créditos anteriormente mencionados, ya que el máximo al que ascienden es de 900€. En este caso el plazo de concesión es de tan solo unos minutos y la devolución de aproximadamente 30 días.

Los créditos online por Crowdlending

Otro modo de obtención de créditos online es a través de las plataformas de crowdlending como Crédito Online, las cuales conceden créditos a particulares (autónomos) y empresas una vez realizado un estudio detallado de cada operación, tratando de conceder las mejores condiciones para inversores y prestatarios, así como para el solicitante del crédito online.

A través de los créditos online por crowdlending, tanto las personas como las empresas pueden conseguir financiación vía préstamos. Podrás encontrar plataformas que sólo ofrezcan financiación para empresas, y otras que solo ofrezcan financiación para particulares. Sin embargo, la plataforma online de crowdlending concede préstamos tanto a particulares (siempre que sean autónomos) como empresas previo estudio de la operación. De esta manera garantizan la inexistencia de operaciones que sean proclives a entrar en impago o mora.

Solicitar créditos online es mucho más adaptable a las necesidades de financiación de la empresa, siendo posible pactar unos plazos y cantidades más amplios.

En el caso de Crédito Online, cualquier empresa o autónomo puede solicitar financiación. En nuestra página web podrá encontrar toda la la documentación que el departamento de Riesgos necesita para realizar el estudio previo a la concesión del crédito online. En tan solo 48 horas desde que Crédito Online recibe la documentación, el solicitante de la financiación tendrá una respuesta de concesión o declinación de la solicitud.

En caso de concesión del crédito online, se publica dicha solicitud de crédito en nuestra web https://prestamosonline.net/ donde los inversores que lo deseen prestarán su dinero. Así, se les proporcionará a estos una forma de rentabilizar dinero a través de la plataforma de financiación.

Una vez completado se firma el crédito online y el cliente recibe el dinero de la financiación a un tipo de interés mucho menor al que exigen otros tipos de financiación privada. A partir de ahí es Crédito Online quien se encarga de cobrar las cuotas y distribuirlas entre los inversores que han participado.

¿Cuáles son las ventajas de los créditos online?

Las ventajas de los créditos online por crowdlending con prestamo Online son las siguientes:

Tipo de interés bajo

El tipo de interés a través de esta alternativa de financiación es muy inferior al de las plataformas de crédito online, oscilando generalmente entre el 8 y el 9%.

Rapidez de la operación

Una vez recibida la solicitud de financiación, el departamento de riesgos estudia la operación en una media de 48 horas. Una vez aprobada, se publica en nuestro apartado Mercado hasta completar la cuantía por los inversores particulares.

No consume CIRBE

Una de las mayores ventajas de los créditos online a través de Crédito ONline es que no consume CIRBE, por lo que la empresa o autónomo solicitante de financiación podrá tener más posibilidades de obtener financiación privada a través de entidades bancarias si en un momento dado la solicita.

Sin productos adicionales

Con los créditos online no se tiene que adquirir ningún producto adicional: ni tarjetas, ni seguros… SÓLO FINANCIACIÓN.

Amortizaciones anticipadas gratuitas

Con el crédito online se puede amortizar le préstamo anticipadamente tanto total como parcial sin coste alguno.

Con el respaldo del Banco de España y de la CNMV

MytripleA es la única plataforma que cuenta con la licencia de Entidad de pago otorgada por el Banco de España y además es Plataforma de Financiación Participativa registrada en CNMV.

 

5 pasos para pedir un préstamo por Internet

Cuando te dispones a solicitar un préstamo por primera vez, es normal que no tengas claro lo que tienes que hacer. Sin embargo, el proceso es muy sencillo y rápido y se puede llevar a cabo en 5 sencillos pasos que te detallamos a continuación.

1. Entrar en la página web https://prestamosonline.net/

Lo primero de todo es acceder a creditoonline.info y familiarizarse con la página web. Como puedes ver, es un sitio web intuitivo y por el que es muy fácil navegar. En el centro de la página se encuentra el simulador de créditos que utilizaremos en el siguiente paso. En caso de querer obtener más información sobre nuestros créditos y préstamos, lo único que debes hacer es acceder a la pestaña de la página web denominada. Cómo funciona. Además, nuestra página también cuenta con un apartado dedicado exclusivamente a resolver dudas que puedas tener, aparte de proporcionar acceso a nuestro blog y a los horarios de nuestro servicio de atención al cliente. Finalmente, una vez que ya hayas solicitado un crédito con nosotros, también podrás acceder al apartado Mi cuenta.

2. Seleccionar la cantidad y el tiempo de tu préstamo

Una vez que ya te conoces nuestra página a la perfección y eres consciente de todas las posibilidades que te ofrecen los créditos rápidos, ha llegado el momento de que solicites el tuyo. Para ello, lo que debes hacer es seleccionar la cantidad de dinero que quieres recibir y, seguidamente,los días que necesitas para poder devolver el préstamo. Una vez decidido verás calculados los intereses del préstamo y la fecha de vencimiento en la que deberás devolver el dinero total, incluyendo los intereses del préstamo.

3. Rellenar el formulario

Una vez apretado el botón de ¡Solicitar!, pasarás a un formulario que debes rellenar con información acreditativa sobre tu persona para que nosotros podamos llevar a cabo la verificación de tu identidad. De entre los datos básicos que debes proporcionar destacan tu nombre y apellidos, tu fecha de nacimiento, tu número de identificación (DNI), un email y algunos otros datos necesarios para proceder con la solicitud. Solicitar un préstamo por internet no deja de ser un proceso fácil y rápido que mejora y agiliza considerablemente los trámites que se deben llevar a cabo para solicitar un préstamo en el banco. Como puedes comprobar, no necesitas presentar ningún tipo de aval o nómina para poder solicitar uno de nuestros créditos.

4. Aceptar el email

Cuando has terminado de rellenar el formulario es cuando nosotros nos ocupamos de analizar tu información y determinar si cumples con los requisitos para obtener el préstamo o no. Es muy importante que en el paso anterior hayas proporcionado un email verídico que utilices diariamente, pues es a través de éste que nos comunicamos contigo para informarte del estado de tu solicitud. En caso de que tu solicitud sea aceptada, deberás acceder al email que te enviaremos con la información detallada de tu préstamo y aceptar las condiciones generales de este crédito. Con ello, una vez aceptadas las condiciones, nosotros nos ocuparemos de enviarte el dinero con la mayor rapidez posible. Si consultas tu bandeja de entrada de forma regular nos aseguramos una perfecta comunicación entre cliente y empresa.

5. Disfrutar del dinero

Lo único que te queda por hacer es esperar a recibir el dinero en tu cuenta bancaria y disfrutarlo. Como no solicitamos papeleo, nuestros créditos son concedidos de forma muy rápida, para que puedas disfrutar del préstamo lo antes posible. Una vez que tu solicitud ha sido aprobada, enviamos el dinero a tu cuenta en tan solo 10 minutos, para tu total disposición.

 

PRESTAMOS ONLINE 

Si necesitas dinero extra para un proyecto o pagar algunas deudas pendientes, seguro que te ha venido a la cabeza pedir un préstamo a un banco. No eres el único. El crédito concedido a familias crece un 22% anual, sobre todo el destinado a vivienda, que lo hace un 28,4%. Así que con toda probabilidad habrá alguien a tu alrededor que tenga un préstamo o algún tipo de crédito abierto con una institución bancaria.

Si ahora mismo te encuentras buscando las mejores opciones de créditos bancarios y quieres evitar futuros problemas con los altos intereses, o conocer mejor las consecuencias a las que podrías enfrentarte en caso de impago, desde Crédito Online te damos varios consejos a tener en cuenta antes de pedir un préstamo.

Haz tus cálculos con cuidado

Los cálculos de casi todos los préstamos los realizan las mismas instituciones financieras, pero, sin embargo, a la hora de explorar todas las opciones, te recomendamos que tú también hagas tus propios números para luego compararlos con los que te ha dado tu asesor. Muchas veces hay cierto margen para escoger la cuota de pago mensual, y solemos tener la tentación de escoger un extremo u otro: o pagar una muy reducida o pagar una que te libere del préstamo cuanto antes. En el centro está la virtud: escoge una mensualidad que te permita devolver el préstamo con comodidad y seguir disfrutando de tu vida, sin agobios.

Revisa el contrato al detalle

Suponemos que no hará falta recordarlo: Lee siempre, siempre, la letra pequeña. Los detalles del contrato son muy importantes. Antes de firmar el contrato de un préstamo, léelo con cuidado. Dos veces. Cada cláusula y cada punto pueden marcar la diferencia entre un préstamo fácil de gestionar y otro que no, y que pueda causarte problemas en el futuro.

Elige el plazo que más te convenga

A la hora de decantarte por un préstamo de un banco o de otro, el plazo para devolverlo es un elemento crucial. Para una hipoteca, el plazo puede ser de más de 30 años, mientras que, para un préstamo personal, quizá sólo 5. En general, lo mejor es tender a préstamos con un plazo menor, pero siempre debes tener en cuenta qué es lo más cómodo para tu situación concreta. En cualquier caso, te recordamos que siempre es una buena idea crear un fondo de emergencia.

Documéntate todo lo que puedas

Este consejo se aplica a casi todas las decisiones, pero nunca está de más recordarlo: investiga, documéntate, lee toda la información que puedas. Pregunta a tus conocidos sobre sus experiencias. Entra en las páginas de todas las opciones que manejes. Consulta en foros. Vuelve a preguntar. Cuánto más sepas sobre el tema, más fácil te será decidirte por un préstamo.

En España, cuando los usuarios de servicios de telefonía móvil, cuando se negaban a pagar alguna cuota por considerarla injusta, eran amenazados con ser incluidos en un fichero de morosos. Aquí no solo incluyen a usuarios con deudas a compañías telefónicas sino todo tipo de deudas, préstamos, créditos de personas físicas. Si, en alguna ocasión, te has visto envuelto en un problema de este tipo, puede que estés en esta lista negra o de morosos. Bien es cierto que esta deuda puede deberse, como en el caso del teléfono, a facturas con cantidades muy pequeñas y que son fruto de un desacuerdo con el emisor de esa factura. Existen otras bases de datos de este tipo, como por ejemplo el RAI (Registro de Aceptación Impagadas). Este otro es también un lugar en el que se inscriben a aquellas empresas que tienen deudas principalmente de letras de cambio, cheques y pagarés, es decir, deudas aceptadas habitualmente entre empresas y no se han hecho cargo de ellas. En este post tienes todo lo que necesitas saber si estas en Asnef. Ç

¿Qué es el fichero de ASNEF?

Básicamente, sirven para valorar la solvencia de una persona o entidad. Si, por ejemplo, vamos a solicitar un préstamo al banco y estamos incluidos en este tipo de ficheros, el banco dudará de nuestra solvencia, pues tenemos una deuda contraída que no hemos satisfecho. Lo más probable, en este caso, es que no nos concedan el préstamo o incluso otros servicios bancarios, como por ejemplo una tarjeta de crédito.

¿Qué significa ASNEF?

Las siglas ASNEF se refieren a Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Dicho así, no queda del todo claro a qué se dedica exactamente esta Asociación, por lo que pasamos a explicarlo con otras palabras. Básicamente, ASNEF es un fichero de morosos.

¿Cómo saber si estoy en ASNEF?

Para ser incluido en ASNEF, no hace falta que se sea un insolvente, mal pagador o gran moroso. Basta no pagar una factura del móvil o un requerimiento de pago de un euro, pues no hay un límite mínimo y con que la empresa que pretenda cobrar denuncie el caso a ASNEF o EQUIFAX, informando de los datos del moroso. Según la Ley, debemos ser notificados de que hemos sido incluidos en el ASNEF hasta treinta días después de realizarse la inscripción. A partir de aquí, el afectado tiene la posibilidad de abonar durante treinta días la deuda contraída, siendo eliminado del fichero en diez días. Si no lo hace, y como hemos comentado, pasará a estar declarado como moroso durante seis años. Si posteriormente se salda la deuda, será el mismo deudor el que deberá comunicárselo a ambas sociedades aportando las pruebas pertinentes del pago, para que le excluyan. Realiza la consulta Online En el caso de no tener notificación, se puede poner en contacto con Equifax (empresa que gestiona la base de datos de ASNEF), y solicitar una consulta de sus datos vía correo electrónico o fax.

¿Cómo salir de la lista de morosos de ASNEF?

Aunque existen mecanismos para protegerse frente a estos casos, lo cierto es que si no se salda la deuda se puede estar, en el caso de ASNEF, hasta seis años en estas listas. Es decir, seis años en donde se sospechará de nuestra capacidad financiera. De ahí que muchas empresas amenacen con este tipo de acciones, y de ahí que muchos clientes prefieran pagar y luego reclamar, en lugar de no abonar la cantidad y arriesgarse a estar durante años como un pagador dudoso. Empresas En el ASNEF puede entrar una empresa aunque no haya reconocido la deuda. Esta es la principal diferencia con el RAI. Éste último se centra en el impago tras haber intervenido en el proceso un documento como la letra de cambio, un cheque o un pagaré. Es decir, en algún momento del proceso de pago, la empresa reconoció a otra mediante alguno de estos documentos su obligación de abonar la cantidad en ellos referida. Y luego no pagó, de manera que es denunciado e incluido en el RAI. Particulares En el ASNEF, sin embargo, basta con una factura. Si yo emito esta factura y no se me abona, el que no paga puede ir a este otro fichero de morosos, independientemente de que se reconozca o no la deuda. En otras palabras, y para entendernos, se podría decir que el incluido en el RAI es moroso con mayor garantía de serlo, que la entidad que se encuentra en ASNEF, porque en este último caso existe la posibilidad de que la deuda exigida no sea justa.

¿Se puede salir o pueden borrar los datos de esta lista sin pagar la deuda?

En realidad ya se ha dado respuesta a esta pregunta. Mientras no se pague, los datos de la empresa o persona no serán eliminados del ASNEF, como hemos comentado anteriormente esta incidencia puede durar hasta 6 años. Hasta hace unos años, empresas y personas han dependido casi al 100% de créditos bancarios para financiarse. Esta situación ha cambiado mucho, con el crecimiento de entidades y soluciones financieras alternativas que no tienen en cuenta el ASNEF, de manera que hoy es posible encontrar financiación más allá de que se esté o no incluido en este fichero. Algo fácil de entender, especialmente para las personas que se encuentren en él simplemente por no haber abonado una factura de teléfono con la que, quizás, no se está de acuerdo o se debe a un error del propio emisor.

¿Cómo puedo contactar con ASNEF?

Para conocer si realmente alguna compañía te ha metido en esta lista negra podrás contactar directamente por teléfono, por email facilitado en su página web o en su oficina central que se encuentra en Madrid.

Por teléfono

91 781 44 00

Dirección física

Físicamente tienen una oficina en la capital, concretamente en la Calle Velázquez 64-66, 2º 28001, Madrid

Página Web Oficial

En su página web facilitan un correo electrónico por si prefieres contactar por email: [email protected]

 

TEXTO 5:

La palabra riesgo es una de las que más se repiten cuando alguien tiene que  pedir un préstamo para comprar una vivienda, un coche, o para cubrir cualquier necesidad. No en vano, la concesión de esta financiación tiene cierto peligro que asume la entidad financiera y por ello, lo valorará y le pondrá un precio. Es en ese estudio donde el banco investigará toda la información relativa al cliente con el objetivo de saber si es una figura apta para recibir un préstamo. Y muchas veces, hay un punto de inflexión que marca el devenir de esta financiación:formar parte de una lista de morosos. Si una persona está incluida en una ellas, será difícil que le concedan esta ayuda… pero no imposible.

Los tipos de interés son el precio que el banco pone al peligro que asume. Por ello, los que cobran por una tarjeta pueden ser más altos que los de un préstamo personal y los de éste suelen ser más caros que los de una hipoteca. Estas diferencias tienen una base: la evaluación del riesgo de impago de estos productos financieros.

Y es que hay muchos más casos en usuarios de tarjetas de crédito que en aquellos que tienen una hipoteca. Además, a esto hay que añadir que hay menos garantías porque la entidad no tiene, por ejemplo, un inmueble que puede ejecutar si no logra cobrar. Al hilo de esto, el sistema financiero ha diseñado algunas herramientas para evaluar este riesgo y frenar los impagos. Una de ellas son las listas de morosos que no implican señalar de por vida a un usuario para que no le concedan ayuda alguna.

Las diferencias en los tipos de interés depende de la evaluación del riesgo de impago

¿Qué es ASNEF?

Son las siglas correspondientes a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. O lo que es lo mismo: la lista de morosos más importante de España. En ella está registrada la información relacionada con los impagos de sus socios que van desde entidades bancarias y financieras hasta compañías de gas pasando por teléfono, luz o aseguradoras. Eso sí, no es la única que existe. Junto a ella se encuentra RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) y CIRBE (Central de Información de Riesgos), esta última perteneciente al Banco de España.

Las tres suponen una fuente de información consultada por la gran mayoría de entidades financieras y bancarias antes de aprobar un préstamo o crédito. Y es que en estas listas figuran aquellas personas que tienen deudas con alguna empresa o entidad bancaria.Éstas, por su parte, deben informar al individuo de que ha sido incluido en un plazo de 30 días. Eso sí, este proceso no es inmediato: según la Agencia Española de Protección de Datos, para que una persona entre a formar parte de alguna de estas listas por no haber pagado una factura deben pasar, como mínimo, 4 meses.

ASNEF no es la única lista de morosos, también existe RAI y CRIBE

¿Cómo saber si estás en ASNEF?

En el caso de que existan dudas, cualquier personar puede comprobar si forma parte de alguna lista de morosos. Muchos optan por preguntar a su entidad bancaria para que sea ella la que consulte los datos y se los facilite a su cliente, pero también pueden contactar directamente con cualquiera de las citadas entidades por teléfono, en persona, etc. En el caso de ASNEF, son dos las vías:

• Su página web
• Sus modalidades de contacto: teléfono, fax, correo electrónico o correo postal.

Cómo pedir un préstamo

Hay algo inevitable: en el momento en el que una empresa que está asociada a ASNEF incluye los datos de una persona en este fichero debido a un impago, los bancos le cierran todas sus puertas. Es su estrategia para minimizar las posibilidades de sufrir impagos en las cuotas de devolución de los préstamos concedidos. Sobre el tejado del moroso, por su parte, cae el temor a no recibir préstamos mientras sus datos sigan en el fichero.

Para borrarlos, el usuario tiene dos opciones: oponerse a su publicación con motivos reales o pagar. Cuando ninguna es viable porque no existen causas para objetar o por falta de liquidez, existen otras posibilidades de obtener un préstamo. No en vano, es un producto que no está limitado exclusivamente a los bancos. Existen otras empresas de carácter financiero en las que se puede solicitar un crédito o un microcrédito estando en ASNEF. Eso sí, hay algunas exigencias que deben cumplirse.

Cantidades bajas y una sola cuota de devolución son algunas características de este tipo de productos financieros

Condiciones del préstamo

Teniendo en cuenta que si una persona está en ASNEF es porque en su haber hay antecedentes que le señalan negativamente a la hora de responder ante sus obligaciones de pago, las empresas que accedan a concederle un préstamo pondrán sobre una serie de requisitos un tanto especiales:

• Cuantías bajas: si en algún caso las cantidades son más altas, llevarán incorporado algún tipo de garantía como un aval inmobiliario, de vehículo, bancario, etc.
• Plazo de devolución en una sola cuota y a corto plazo: si la suma es mayor de lo habitual, se puede negociar una devolución en cuotas que no se extiendan demasiado en el tiempo.
• Los intereses y las cláusulas: no tienen por qué ser especialmente altos ni suponer gravámenes más exigentes de lo usual.

Requisitos del solicitante

Este tipo de empresas tienen como objetivo reunir toda la información posible del solicitante y para ello, normalmente, le pedirán:

• Identificación
• Residir legalmente en España
• Ingresos habituales o alguna prueba de solvencia
• Edad mínima (normalmente 25 años)
• No tener deudas contraídas con bancos o por cantidades superiores a 1000 euros

Documentación necesaria

Al hilo de la información anterior y en la mayoría de los casos, las empresas necesitarán algunos documentos que confirmen los datos facilitados por el cliente:

• Documento de identificación (DNI o NIE)
• Documento que acredite su residencia legal en España
• Las últimas nóminas
• Documentación que reúna el motivo, la cantidad y la identidad de su acreedor

Tomar la decisión adecuada

Sea como sea, lo más recomendable pasa por investigar las diferentes formas de financiación que existen en base a las condiciones de cada usuario. De esta manera y usando el comparador de préstamos personales https://prestamosonline.net/, podrás saber cuál es la forma más adecuada para ti teniendo en cuenta tus condiciones y las que te ofrecen las diferentes empresas. No obstante, es el usuario el que debe comparar y valorar cuál de las alternativas es la mejor.

 

Ante la disyuntiva de vivir en una casa o en un piso, una aplastante mayoría de españoles ha decidido escoger la segunda opción. Tanto es así que España lidera el ranking de los países de la Unión Europea por porcentaje de población que ha elegido un piso como hogar. Frente a una media que en Europa es del 42%, la parte de españoles que comparten un inmueble con otros vecinos alcanza el 66%, cuando en los países de su entorno más inmediato, como Francia o Portugal, esta cuota llega a un 31% y un 45%, respectivamente, según los últimos datos disponibles de Eurostat, que se refieren a 2015.

Así, alrededor de un 34% de españoles tiene su hogar en una casa, muy lejos del 92% de los irlandeses (los europeos que más viven en una casa, ya sea adosada o totalmente independiente). Algunos de ellos, en lugar de adquirirla, han decidido construirla en un terreno de su propiedad. Muchas veces, el hecho de no poder reunir todo el dinero necesario para comprar el solar y edificar su propia vivienda desanima al propietario potencial. Sin embargo, así como hay préstamos bancarios que se conceden hipotecando la vivienda que se quiere adquirir, existen hipotecas que las entidades otorgan a particulares para su proyecto de casa, con el objetivo de llevar a cabo su construcción.

Dinero a plazos

Se trata de los llamados préstamos autopromotor. Para solicitarlos hay que cumplir con tres requisitos previos, detalla Santiago Cruz: ser dueño del terreno en el que se va a edificar la casa y haber obtenido tanto la licencia de obras como el proyecto de obra correspondientes. Este último, añade el director general de la agencia de servicios hipotecarios Ibercredit, tiene que estar visado por el Colegio de arquitectos.

Una vez formalizada la escritura del préstamo, el banco entrega el importe pactado a plazos, a medida que avance la obra. Cada vez que termine la ejecución de una parte determinada de la vivienda, una compañía tasadora firma una certificación de obra, lo que permite ingresar el dinero. “La primera disposición suele coincidir con la constitución del préstamo y el importe de la misma es un porcentaje del valor de la parcela donde se va a realizar la construcción”, dice Cruz, quien agrega que, en general, se trata de un 40% o un 50%. Una vez empiecen las obras, la entidad bancaria liberará las cantidades establecidas en cada fase.

El plazo de amortización del préstamo puede llegar a 40 años, aunque lo más común son 30 años. Habitualmente, el período de carencia –es decir, el lapso de tiempo en el que el cliente queda eximido de pagar sus cuotas– se fija entre 12 y 18 meses. Los intereses no difieren de las hipotecas destinadas a la adquisición de casas ya construidas, siempre y cuando se trate de la vivienda habitual del propietario.

Hasta el 30% menos que con promotor

La principal ventaja de construir su propia casa es la posibilidad de adaptar dimensiones, distribución y calidad de los materiales a las preferencias de cada uno. “Se puede aprovechar además el ahorro que se corresponde a los márgenes que habitualmente tiene el promotor, que van del 20% al 30%”, subraya Cruz.

Según este experto, sin embargo, no se deberían pasar por alto la incertidumbre que puede instalarse en el intervalo de tiempo que va desde la adquisición del suelo a la obtención de la licencia de obra y del proyecto visado. “En este período las circunstancias laborales o los ingresos de la unidad familiar podrían cambiar a tal punto que algo podría torcerse en la concesión del préstamo”, advierte.

Intereses fijos desde el 2,1%

Una vez capeados todos los posibles problemas, llega el momento de estudiar las propuestas de los bancos. Desde CaixaBank destacan que, en su entidad, se puede solicitar hasta el 80% del valor de la garantía, siempre que el proyecto se destine a vivienda habitual. En el caso del promotor que construye una vivienda por uso propio, el importe de la compraventa se calcula como el valor del terreno más el valor de la construcción que figura en la escritura de obra nueva. Al constituir la hipoteca, se establece el límite del crédito y el importe de la primera entrega de dinero. El límite disponible se incrementa conforme se justifica la realización de las obras, según el valor de tasación en el momento de la disposición.

“Como ejemplo, por una hipoteca autopromotor a 20 años, el tipo de interés fijo es del 2,1%, si se suscriben todos los productos que conllevan bonificaciones, relativos a ingresos, seguros y ahorro”, dicen desde CaixaBank. “Aunque no es obligatorio, la mayoría de las entidades bancarias obliga a contratar un seguro decenal”, incide Cruz, “lo que implica el seguimiento por parte de un organismo de control técnico”. De esta forma, el tomador quedará cubierto ante cualquier problema derivado de la construcción durante 10 años, es decir, contará con las mismas garantías que si adquiriera la vivienda de un promotor. Sin productos bonificadores, la misma hipoteca de CaixaBank conllevaría intereses del 3,3%. La comisión de apertura es el 1%, aunque es negociable. El cliente también tiene posibilidad de optar a periodos de carencia.

En Banco Santander ofrecen financiación hasta 30 años, con un tipo de interés del 1,5% durante los dos primeros años y el euríbor más el 1,5% durante el resto del tiempo. “Concedemos hasta el 100% del presupuesto de ejecución obra, sin superar el coste de construcción y en enero tendremos productos a tipo fijo”, añaden en la entidad presidida por Ana Botín.

Si la financiación que Bankia ofrece para edificar la vivienda habitual es en línea con las demás entidades, ed decir, un 80%, si se trata de una segunda casa será posible alcanzar solo el 60% de la inversión y del valor de la tasación del proyecto. “Los tipos de interés son variable a partir del euríbor  más el 2,5% y el fijo a partir de 2,6%”, señalan desde Bankia.

Financiar el suelo https://prestamosonline.net/

La demanda de este tipo de producto está creciendo a tal punto que, pese a que el mercado se encuentra en una fase alcista, “algunos bancos están ofreciendo la posibilidad de financiar, además del 100% de la construcción, también la compra del solar”, afirma Cruz. Este se llega a financiar por hasta la mitad de su valor, generalmente con un préstamo de entre 10 y 12 años. Por el contrario, los costes vinculados con el proyecto y la tasa de licencia son a cargo del cliente.

“Para que la construcción tenga acceso al Registro de la Propiedad es necesario otorgar la escritura de obra nueva que está gravada con el impuesto de actos jurídicos documentados, tomando como base el valor de la construcción”, concluye Cruz.